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去中心化借貸初創(chuàng)公司 Pencil Finance 周三表示，已部署了 100 萬(wàn)美元的鏈上學(xué)生貸款，資金將直接發(fā)放給菲律賓和印度尼西亞的借款人，這是其擴(kuò)大新興市場(chǎng)教育融資的更廣泛舉措的一部分。

該計(jì)劃的運(yùn)作方式是，從投資者那里籌集資金，并通過 EDU Chain 上的智能合約將其放入結(jié)構(gòu)化貸款部分，EDU Chain 是基于 Arbitrum Orbit 構(gòu)建的用于教育應(yīng)用的 Layer 3 區(qū)塊鏈。

流動(dòng)性最初由 Animoca Brands、Open Campus（一個(gè)專注于去中心化教育的 DAO）和 NewCampus（一個(gè)商業(yè)技能提升平臺(tái)）提供。

該協(xié)議在鏈上處理貸款發(fā)放和償還，資本分為 750,000 美元的優(yōu)先部分，提供 15% 的固定年收益率，以及 250,000 美元的次級(jí)部分，具有可變回報(bào)和首次損失風(fēng)險(xiǎn)。

資金一旦匯集，鏈上資金就會(huì)分配給教育合作伙伴，由他們將其兌換成當(dāng)?shù)胤ǘㄘ泿?。ErudiFi 是一家在菲律賓和印度尼西亞擁有八年經(jīng)驗(yàn)的學(xué)費(fèi)融資提供商，它接收這筆資金并將其存入金庫(kù)，用于學(xué)生貸款。

Pencil Finance 表示，其協(xié)議將資金流動(dòng)、償還以及隨著時(shí)間的推移治理去中心化，而借款人評(píng)估仍然保持中心化。

借貸、收益分配和交易追蹤均通過鏈上智能合約處理，但借款人審查仍需核心團(tuán)隊(duì)進(jìn)行盡職調(diào)查。該公司計(jì)劃通過 DAO 模式將治理權(quán)移交給 $PEN 代幣持有者。

菲律賓人主導(dǎo)的教育科技平臺(tái) Bitskwela 的首席執(zhí)行官 Jiro Reyes 表示：“這是一個(gè)未知的領(lǐng)域?！?解密.

此次發(fā)布正值人們對(duì)標(biāo)記化現(xiàn)實(shí)世界資產(chǎn)，包括政府債券、信貸產(chǎn)品和其他類型的資產(chǎn)支持融資。

“至少可以說，這個(gè)機(jī)會(huì)是相當(dāng)大的。”Animoca 執(zhí)行主席 Yat Sui 表示解密.“學(xué)生貸款市場(chǎng)價(jià)值約為 3.3 萬(wàn)億美元。所有區(qū)塊鏈的鏈上鎖定總價(jià)值約為 1150 億美元?！?/p>

Sui 補(bǔ)充道：“如果僅將學(xué)生貸款價(jià)值的 10% 代幣化，那么全球所有區(qū)塊鏈的 TVL 將大約增加四倍?！?/p>

Pencil Finance 將教育貸款定位為更廣泛類別中的一個(gè)新的垂直領(lǐng)域，既提供社會(huì)效用，又提供投資者收益。

當(dāng)學(xué)生通過 ErudiFi 申請(qǐng)貸款時(shí)，該公司會(huì)直接向?qū)W校支付學(xué)費(fèi)。然后，學(xué)生以“可控的月供”方式償還 ErudiFi 貸款，貸款計(jì)劃包括三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月和十二個(gè)月，幫助他們“平衡學(xué)業(yè)和兼職工作，并避免掠奪性貸款”，Pencil Finance 告訴記者。解密.

當(dāng)學(xué)生還款時(shí)，ErudiFi 會(huì)通過 Pencil Finance 平臺(tái)“返還資金”以及利息。這些返還的資金將為鏈上原始投資者創(chuàng)造收益。

“我生長(zhǎng)在一個(gè)大學(xué)學(xué)費(fèi)很容易負(fù)擔(dān)的國(guó)家——政府的支持意味著即使是來(lái)自低收入家庭的學(xué)生也可以在沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)的情況下接受高等教育，”鉛筆金融聯(lián)合創(chuàng)始人弗蘭克·李告訴解密“所以一開始，我并沒有意識(shí)到學(xué)生貸款會(huì)成為一種障礙。”

李說，直到抵達(dá)美國(guó)后，他才意識(shí)到事情有多么不同。

他說：“美國(guó)很多優(yōu)秀學(xué)生依靠貸款才能完成學(xué)業(yè)，有些人甚至因?yàn)閭鶆?wù)負(fù)擔(dān)過重而拒絕了理想學(xué)校的錄取?，F(xiàn)在，我身處亞洲，看到新興市場(chǎng)的情況截然不同，而且在很多方面甚至更糟?！?/p>

李繼續(xù)說道：“即使是有能力的學(xué)生也被拒之門外，因?yàn)樗麄儧]有信用記錄、沒有抵押品，也沒有機(jī)構(gòu)途徑。即使有融資機(jī)會(huì)，由于全球流動(dòng)性無(wú)法流入這些市場(chǎng)，利率也可能高達(dá)20%的年利率。”

債務(wù)程度

盡管貸款增加了短期資本獲取渠道，但政策研究人員爭(zhēng)論僅僅提供小額信貸，特別是以較高的利率提供小額信貸，可能不足以為借款人帶來(lái)有意義的經(jīng)濟(jì)成果。

與此同時(shí)，美國(guó)本科生聯(lián)邦學(xué)生貸款的固定利率為 6.53%。數(shù)字來(lái)自教育部。

在菲律賓，一項(xiàng)政府支持的貸款計(jì)劃曾為家庭提供 5% 的學(xué)生融資，但這項(xiàng)在疫情期間推出的計(jì)劃在 2021-22 學(xué)年后逐步取消。

自那時(shí)起，學(xué)生們主要依賴私人貸款機(jī)構(gòu)、小額信貸公司或非正式信貸提供商，這些機(jī)構(gòu)的年利率可達(dá) 30% 至 100% 以上。

例如，據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，該國(guó)的小額貸款利率在私人貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放時(shí)，實(shí)際年利率可超過 60%。數(shù)據(jù)由亞洲開發(fā)銀行發(fā)布。

Pencil Finance 表示，ErudiFi 通常提供每月 1.9% 起的利率，外加 4.5% 至 10% 的一次性服務(wù)費(fèi)。

盡管其網(wǎng)絡(luò)中約有三分之一的學(xué)校補(bǔ)貼利息支付，允許一些學(xué)生以 0% 的利率借款，但標(biāo)準(zhǔn)月利率復(fù)合計(jì)算得出的實(shí)際年利率約為 25.34%，大約是美國(guó)的四倍。

雖然菲律賓對(duì)學(xué)生貸款的需求“持續(xù)增長(zhǎng)”，但 Bitskwela 的雷耶斯指出，這些貸款將“在鏈上獲取和管理”，這可能會(huì)影響人們對(duì)該產(chǎn)品的看法。

雷耶斯表示，鏈上學(xué)生貸款可以提供更加透明的替代方案，但它們進(jìn)入的市場(chǎng)借貸成本仍然很高，并已成為“學(xué)生的障礙”。

他補(bǔ)充道：“填補(bǔ)這些空白可以輕松地讓 Pencil Finance 這樣的產(chǎn)品名聲大噪。”