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風(fēng)險(xiǎn)提示:理性看待區(qū)塊鏈,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)!
DeFi 貸款機(jī)構(gòu)向菲律賓和印度尼西亞提供 100 萬(wàn)美元學(xué)生貸款——但成本是多少?
首頁(yè) > 業(yè)界 > 區(qū)塊鏈 2025-07-10 10:15
摘要
此次發(fā)布將教育貸款定位為代幣化現(xiàn)實(shí)世界資產(chǎn)的新用例,將投資者收益與社會(huì)影響相結(jié)合 。
幣界網(wǎng)報(bào)道:

去中心化借貸初創(chuàng)公司 Pencil Finance 周三表示,已部署了 100 萬(wàn)美元的鏈上學(xué)生貸款,資金將直接發(fā)放給菲律賓和印度尼西亞的借款人,這是其擴(kuò)大新興市場(chǎng)教育融資的更廣泛舉措的一部分。

該計(jì)劃的運(yùn)作方式是,從投資者那里籌集資金,并通過 EDU Chain 上的智能合約將其放入結(jié)構(gòu)化貸款部分,EDU Chain 是基于 Arbitrum Orbit 構(gòu)建的用于教育應(yīng)用的 Layer 3 區(qū)塊鏈。

流動(dòng)性最初由 Animoca Brands、Open Campus(一個(gè)專注于去中心化教育的 DAO)和 NewCampus(一個(gè)商業(yè)技能提升平臺(tái))提供。

該協(xié)議在鏈上處理貸款發(fā)放和償還,資本分為 750,000 美元的優(yōu)先部分,提供 15% 的固定年收益率,以及 250,000 美元的次級(jí)部分,具有可變回報(bào)和首次損失風(fēng)險(xiǎn)。

資金一旦匯集,鏈上資金就會(huì)分配給教育合作伙伴,由他們將其兌換成當(dāng)?shù)胤ǘㄘ泿?。ErudiFi 是一家在菲律賓和印度尼西亞擁有八年經(jīng)驗(yàn)的學(xué)費(fèi)融資提供商,它接收這筆資金并將其存入金庫(kù),用于學(xué)生貸款。

Pencil Finance 表示,其協(xié)議將資金流動(dòng)、償還以及隨著時(shí)間的推移治理去中心化,而借款人評(píng)估仍然保持中心化。

借貸、收益分配和交易追蹤均通過鏈上智能合約處理,但借款人審查仍需核心團(tuán)隊(duì)進(jìn)行盡職調(diào)查。該公司計(jì)劃通過 DAO 模式將治理權(quán)移交給 $PEN 代幣持有者。

菲律賓人主導(dǎo)的教育科技平臺(tái) Bitskwela 的首席執(zhí)行官 Jiro Reyes 表示:“這是一個(gè)未知的領(lǐng)域?!?解密.

此次發(fā)布正值人們對(duì)標(biāo)記化現(xiàn)實(shí)世界資產(chǎn),包括政府債券、信貸產(chǎn)品和其他類型的資產(chǎn)支持融資。

“至少可以說,這個(gè)機(jī)會(huì)是相當(dāng)大的。”Animoca 執(zhí)行主席 Yat Sui 表示解密.“學(xué)生貸款市場(chǎng)價(jià)值約為 3.3 萬(wàn)億美元。所有區(qū)塊鏈的鏈上鎖定總價(jià)值約為 1150 億美元?!?/p>

Sui 補(bǔ)充道:“如果僅將學(xué)生貸款價(jià)值的 10% 代幣化,那么全球所有區(qū)塊鏈的 TVL 將大約增加四倍?!?/p>

Pencil Finance 將教育貸款定位為更廣泛類別中的一個(gè)新的垂直領(lǐng)域,既提供社會(huì)效用,又提供投資者收益。

當(dāng)學(xué)生通過 ErudiFi 申請(qǐng)貸款時(shí),該公司會(huì)直接向?qū)W校支付學(xué)費(fèi)。然后,學(xué)生以“可控的月供”方式償還 ErudiFi 貸款,貸款計(jì)劃包括三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月和十二個(gè)月,幫助他們“平衡學(xué)業(yè)和兼職工作,并避免掠奪性貸款”,Pencil Finance 告訴記者。解密.

當(dāng)學(xué)生還款時(shí),ErudiFi 會(huì)通過 Pencil Finance 平臺(tái)“返還資金”以及利息。這些返還的資金將為鏈上原始投資者創(chuàng)造收益。

“我生長(zhǎng)在一個(gè)大學(xué)學(xué)費(fèi)很容易負(fù)擔(dān)的國(guó)家——政府的支持意味著即使是來(lái)自低收入家庭的學(xué)生也可以在沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)的情況下接受高等教育,”鉛筆金融聯(lián)合創(chuàng)始人弗蘭克·李告訴解密“所以一開始,我并沒有意識(shí)到學(xué)生貸款會(huì)成為一種障礙。”

李說,直到抵達(dá)美國(guó)后,他才意識(shí)到事情有多么不同。

他說:“美國(guó)很多優(yōu)秀學(xué)生依靠貸款才能完成學(xué)業(yè),有些人甚至因?yàn)閭鶆?wù)負(fù)擔(dān)過重而拒絕了理想學(xué)校的錄取?,F(xiàn)在,我身處亞洲,看到新興市場(chǎng)的情況截然不同,而且在很多方面甚至更糟?!?/p>

李繼續(xù)說道:“即使是有能力的學(xué)生也被拒之門外,因?yàn)樗麄儧]有信用記錄、沒有抵押品,也沒有機(jī)構(gòu)途徑。即使有融資機(jī)會(huì),由于全球流動(dòng)性無(wú)法流入這些市場(chǎng),利率也可能高達(dá)20%的年利率。”

債務(wù)程度

盡管貸款增加了短期資本獲取渠道,但政策研究人員爭(zhēng)論僅僅提供小額信貸,特別是以較高的利率提供小額信貸,可能不足以為借款人帶來(lái)有意義的經(jīng)濟(jì)成果。

與此同時(shí),美國(guó)本科生聯(lián)邦學(xué)生貸款的固定利率為 6.53%。數(shù)字來(lái)自教育部。

在菲律賓,一項(xiàng)政府支持的貸款計(jì)劃曾為家庭提供 5% 的學(xué)生融資,但這項(xiàng)在疫情期間推出的計(jì)劃在 2021-22 學(xué)年后逐步取消。

自那時(shí)起,學(xué)生們主要依賴私人貸款機(jī)構(gòu)、小額信貸公司或非正式信貸提供商,這些機(jī)構(gòu)的年利率可達(dá) 30% 至 100% 以上。

例如,據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱,該國(guó)的小額貸款利率在私人貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放時(shí),實(shí)際年利率可超過 60%。數(shù)據(jù)由亞洲開發(fā)銀行發(fā)布。

Pencil Finance 表示,ErudiFi 通常提供每月 1.9% 起的利率,外加 4.5% 至 10% 的一次性服務(wù)費(fèi)。

盡管其網(wǎng)絡(luò)中約有三分之一的學(xué)校補(bǔ)貼利息支付,允許一些學(xué)生以 0% 的利率借款,但標(biāo)準(zhǔn)月利率復(fù)合計(jì)算得出的實(shí)際年利率約為 25.34%,大約是美國(guó)的四倍。

雖然菲律賓對(duì)學(xué)生貸款的需求“持續(xù)增長(zhǎng)”,但 Bitskwela 的雷耶斯指出,這些貸款將“在鏈上獲取和管理”,這可能會(huì)影響人們對(duì)該產(chǎn)品的看法。

雷耶斯表示,鏈上學(xué)生貸款可以提供更加透明的替代方案,但它們進(jìn)入的市場(chǎng)借貸成本仍然很高,并已成為“學(xué)生的障礙”。

他補(bǔ)充道:“填補(bǔ)這些空白可以輕松地讓 Pencil Finance 這樣的產(chǎn)品名聲大噪。”

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