數(shù)字錢包或?qū)⒊蔀檠胄袛?shù)字貨幣的載體，央行數(shù)字貨幣可以采取商業(yè)隱含賬戶體系+數(shù)字貨幣錢包的雙層結(jié)構(gòu)。采取在現(xiàn)有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數(shù)字商戶管理入口或者設置獨立的數(shù)字錢包 app 兩種路徑，實現(xiàn)一個賬戶同時管理現(xiàn)有銀行存款和數(shù)字貨幣。

內(nèi)測數(shù)字貨幣錢包?

有消息稱，作為宇宙行的工商銀行正在內(nèi)測數(shù)字貨幣錢包，名為“工銀數(shù)字貨幣錢包”。同時，網(wǎng)上甚至還流出關于“工銀數(shù)字貨幣錢包服務協(xié)議”截圖。

不過，工行金融科技部副總經(jīng)理陳滿對記者表示，該行目前未推出數(shù)字貨幣，目前也尚無更多信息需要對外正式發(fā)布，關于數(shù)字貨幣的任何信息以央行的信息為準。

數(shù)字錢包的開立

個人和企業(yè)通過商業(yè)銀行和商業(yè)機構(gòu)開立數(shù)字錢包。同紙鈔相似，用戶與用戶之間的相互轉(zhuǎn)賬不需要進行對應銀行賬戶的綁定，也無需網(wǎng)絡，但向數(shù)字錢包中充值或取現(xiàn)需要綁定對應的銀行賬戶。

數(shù)字錢包認證方式

同網(wǎng)上銀行，第三方支付平臺相似，數(shù)字錢包交易時也要驗證身份以進行授權(quán)，因此需要數(shù)字錢包驗證系統(tǒng)。

目前應用較為廣泛的認證方式有特定生成的識別碼(如網(wǎng)銀U盾)，生物特征碼(如指紋識別，面部結(jié)構(gòu)光識別)，和傳統(tǒng)的密碼等。

數(shù)字錢包驗證系統(tǒng)也需要相應的法人識別碼體系和自然人識別碼體系。法人識別碼可能包括工商注冊、行政等級信息，自然人識別碼可能更多地使用生物特性碼比如指紋驗證，面部識別等。

數(shù)字錢包使用場景

央行數(shù)字貨幣屬于法幣，具有無限的法償性，所以接收方不可以拒收央行數(shù)字貨幣。

這意味著只要存在電子支付的平臺，就可以使用央行數(shù)字貨幣進行支付，而不會像第三方支付平臺那樣，因商業(yè)競爭面對排他性的限制。

與電子支付類似，數(shù)字貨幣的交易應該會涉及快捷支付，掃碼支付，NFC 支付，數(shù)字錢包間轉(zhuǎn)賬等操作。同時「雙離線技術(shù)」使數(shù)字錢包不需要網(wǎng)絡就可以完成價值轉(zhuǎn)移，適用范圍更廣，小額零售或?qū)⒊蔀楦哳l應用場景。

數(shù)字錢包交易監(jiān)管

央行數(shù)字貨幣的交易實行可控匿名，為了防止數(shù)字貨幣的匿名性被利用于洗錢或恐怖主義活動融資，當大數(shù)據(jù)識別出特定交易特征時，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠快速地進行身份比對并鎖定賬戶地真實身份。

同時，數(shù)字錢包的交易會按照現(xiàn)行的現(xiàn)金管理規(guī)定設置一定的限制，并根據(jù)不同級別錢包設定交易限額和余額限額，例如直接兌換大額的現(xiàn)鈔等可能需要提前預約等。

這樣可以降低金融順周期效應的風險，減少數(shù)字貨幣對存款產(chǎn)生的擠出效應。

數(shù)字錢包可能影響

不同于銀行存款，數(shù)字貨幣屬于銀行表外資產(chǎn)，不對現(xiàn)有銀行核心業(yè)務系統(tǒng)造成影響。

在斷直連后，支付寶等第三方支付平臺實質(zhì)上是用商業(yè)銀行存款貨幣進行支付的，在DCEP推出后，會換成由央行背書的數(shù)字人民幣。

主要變化體現(xiàn)在支付工具的改變和支付功能的增加上，渠道和場景將不會發(fā)生大的改變。