中國的征信行業(yè)未來市場規(guī)模將達(dá)千億級。

工信部最新研究報(bào)告顯示,無論資本市場信用評估機(jī)構(gòu)、商業(yè)市場評估機(jī)構(gòu)還是個(gè)人消費(fèi)市場評估機(jī)構(gòu)都需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的安全共享,同時(shí)需要降低金融風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)獲取成本,促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康安全發(fā)展。

在這樣的背景下,利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決個(gè)人信用數(shù)據(jù)孤島、信息不能共享和無法產(chǎn)生更大價(jià)值的問題,已經(jīng)成為行業(yè)共識。

最近,來自中國香港、英國、澳洲等國際一流企業(yè)的金融高管與技術(shù)菁英,借助區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢,共同打造了一個(gè)個(gè)人金融關(guān)系與信用資產(chǎn)管理服務(wù)平臺——Trust Union信用聯(lián)盟鏈。

圍繞C2C個(gè)人借貸場景,通過去中心化的共識機(jī)制和輕智能合約管理方案,來解決C2C金融信用體系建設(shè)的諸多痛點(diǎn)。

全球亞馬遜官方認(rèn)定社區(qū)英雄之一、亞馬遜 AWS 云計(jì)算專家、Trust Union 信用聯(lián)盟鏈的CTO Keith Yau,在一次對話中為我們聊到了Trust Union的多項(xiàng)技術(shù)突破,以及在如今區(qū)塊鏈項(xiàng)目概念盛行,卻少有落地的情況下,Trust Union如何利用區(qū)塊鏈特性及自身的技術(shù)邏輯優(yōu)勢做到落地應(yīng)用。

技術(shù)突破:

Trust Union所有應(yīng)用場景都是基于互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品流量大,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面不能采用傳統(tǒng)軟件開發(fā)模式來,而是需要快速迭代,敏捷開發(fā),當(dāng)系統(tǒng)開發(fā)完成投入運(yùn)行后,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品又要求響應(yīng)快,并能支撐高并發(fā)的大流量訪問。

而目前區(qū)塊鏈應(yīng)用最大的困難在于 “如何在不影響安全性和去中心化特質(zhì)下提升區(qū)塊鏈吞吐量的問題”,即是如何平衡“去中心化、安全性和可擴(kuò)展性”三角不可能問題。

現(xiàn)在很多區(qū)塊鏈項(xiàng)目都是在以太坊的開源技術(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)行開發(fā)。以太坊是通用型的公鏈技術(shù),在以太坊上部署應(yīng)用對于開發(fā)者來說要求高。開發(fā)者需要考慮很多技術(shù)細(xì)節(jié)和業(yè)務(wù)處理邏輯,還需要考慮智能合約溢出等安全漏洞。

Trust Union定位于金融公鏈,面向信用和資產(chǎn)領(lǐng)域的高頻金融應(yīng)用場景,沒有采用ETH、EOS、NEO等通用型的公鏈,采用的是恒星網(wǎng)絡(luò)的帳本結(jié)構(gòu),輕量級智能合約層。整個(gè)技術(shù)架構(gòu)按照“高聚合、低耦合”進(jìn)行模塊化設(shè)計(jì),這使得Trust Union能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速開發(fā)、快速實(shí)現(xiàn)、及時(shí)響應(yīng)的要求。

去中心化信用評級:

Trust Union通過對個(gè)人身份、履約能力、信用歷史、人際關(guān)系等行為進(jìn)行管理,建立信用評級模式,通過智能合約生成信用規(guī)則,來管理信用歷史、信用生產(chǎn)、信用使用等過程。

在Trust Union系統(tǒng)內(nèi),用TU通證來代表去中心化信用評分。我們定義:增加風(fēng)險(xiǎn)的操作,TUT就相應(yīng)減少;降低風(fēng)險(xiǎn)的操作將增加TUT值。比如按時(shí)履行了金融合約、及時(shí)還款、提供抵押物、產(chǎn)生貸款,那么TUT就增長。而違約行為發(fā)生、未及時(shí)提供充足的抵押品等,相應(yīng)的TUT就減少。

觸發(fā)TUT增長和減少的是一整套的智能合約代碼,所有交易都將在區(qū)塊鏈瀏覽器上公開查詢到,任何人都沒有辦法干預(yù),真正做到可信任的信用評分。

Trust Union的信用評級模式使用的過程數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)都存在鏈上,數(shù)據(jù)不可篡改,整個(gè)鏈條可完全溯源。

通過這種方式打破傳統(tǒng)信用評價(jià)體系,保證評級數(shù)據(jù)的合法性、真實(shí)性、完整性、正確性。

多級風(fēng)控體系:

C2C模式下,借款人惡意逃債是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)聚集的集中體現(xiàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程,其風(fēng)控模型包含抵押物風(fēng)險(xiǎn)控制、資金用途風(fēng)險(xiǎn)控制、個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)控制和履約能力風(fēng)險(xiǎn)控制等四個(gè)方面。

在此基礎(chǔ)上,Trust Union還增加了兩重風(fēng)控保障。

首先,Trust Union采用了多級質(zhì)押擔(dān)保體系。將會和多個(gè)資產(chǎn)上鏈解決方案公司合作,直接接入這些公司的數(shù)字資產(chǎn)憑證。

同時(shí),也支持?jǐn)?shù)字資產(chǎn)本身的抵押。因?yàn)閿?shù)字資產(chǎn)很容易被綁定到借貸的智能合約中去,所以很容易把控風(fēng)險(xiǎn),而且如果該數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生急劇萎縮,平臺有權(quán)要求借方補(bǔ)充抵押或者提前還款,解決投資人的擔(dān)憂,有效避免資金流向無法追蹤的情況。

此外,還提供了去中心化的分散投資引擎,參與者可以自由選擇貸款組合,這有點(diǎn)類似于銀行的理財(cái)產(chǎn)品集市。投資引擎展示的信息都是完全透明、可追溯的,參與者能夠清楚的了解每一筆交易或借貸行為的資金流向。

落地應(yīng)用:

Trust Union在DAPP端建立了適應(yīng)于多樣化的用戶金融關(guān)系應(yīng)用場景服務(wù),包括個(gè)人信用借貸、個(gè)人抵押借貸、個(gè)人資產(chǎn)與債務(wù)管理、債權(quán)資產(chǎn)流動、個(gè)人信用管理等場景。

比如,在信用聯(lián)盟鏈的平臺上,熟人之間的借貸將變得簡單安全,雙方信用及借貸行為上鏈后將公布在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)上,一旦一方有違約記錄,就會在個(gè)人信用的歷史上留有污點(diǎn),下次再想借款,對方有權(quán)利要求查看你的信用數(shù)據(jù),并且有依據(jù)地選擇是否借款。

個(gè)人只要管理好了自己的信用數(shù)據(jù),那這個(gè)信用數(shù)據(jù)就變成了個(gè)人的信用資產(chǎn),在很多應(yīng)用場景都可以使用,比如抵押、貸款、免租金等等。

現(xiàn)在,Trust Union已經(jīng)和東南亞一帶的銀行、電信以及一些生活場景的產(chǎn)品如共享充電寶機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,相信在不久的將來,更多有關(guān)個(gè)人信用的應(yīng)用場景都會在Trust Union的平臺上呈現(xiàn)出來。

總結(jié):

在眾多的區(qū)塊鏈新金融產(chǎn)品創(chuàng)新上,Trust Union信用聯(lián)盟鏈通過技術(shù)創(chuàng)新和完整的商業(yè)邏輯為全球個(gè)人征信與金融關(guān)系領(lǐng)域提供了解決方案,這對于區(qū)塊鏈技術(shù)來說是前進(jìn)了一小步,但對于全球個(gè)人征信生態(tài)系統(tǒng)的建立,卻是邁上了一大步。

以技術(shù)創(chuàng)新為綱,以應(yīng)用場景為王,區(qū)塊鏈技術(shù)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì),解決痛點(diǎn),造福人類,這才是正解。希冀Trust Union信用聯(lián)盟鏈在全球個(gè)人征信領(lǐng)域不斷精進(jìn),真正打造全球共享的個(gè)人征信體系,做到更多的落地應(yīng)用。